Skillnad mellan rak amortering och annuitet

Kortfattat så innebär ett annuitetslån att de inbetalningar du gör till långivaren alltid är lika stora, till exempel 3 000 kronor varje månad. Med rak amortering betalar man istället ned lånet med samma belopp varje månad, och ovan på detta betalar man in en ränta som kommer att variera från månad till månad i takt med att skulden minskar. (I båda exempel förutsätts att den nominella räntan inte ändras under lånetiden.)

nya pengarMånga låntagare tycker att annuitetslån är praktiska eftersom man ska betala lika mycket varje månad, men att välja annuitet istället för rak amortering blir något dyrare vilket man bör vara medveten om när man fattar sitt beslut. Många långivare hyllar givetvis annuitetslånet, eftersom de tjänar mer pengar på annuitetslånen.

Här nedanför kan du se hur det påverkar din privatekonomi att välja det ena eller andra alternativet. I båda fallen lånar du 75 000 kronor med en räntesats på 4 procent. Lånet betalas av på två år, med en inbetalning varje månad.  Exemplet skapades med hjälp från experterna som driver Räntorlån.se.

Annuitetslån

Här betalar du in 3 257 kronor varje månad under hela lånetiden. Den totala räntekostnaden för lånet blir 3 165 kronor. Detta innebär en genomsnittlig räntekostnad på 132 kronor per månad.

pengarI början, när din skuld är stor, äts en förhållandevis stor del av månadsinbetalning upp av räntan. Vid den första inbetalningen á 3 257 kronor går till exempel 250 kronor år till att betala ränta på lånet, vilket gör att 3 007 kronor blir kvar att amortera ned skulden med.

När du gör din tolfte inbetalning har skulden sjunkit markant, och eftersom räntan beräknas på skuldens storlek är din räntekostnad nu lägre. När du betalar in 3 257 kronor går bara 138 kronor åt till att betala räntan, vilket lämnar 3 119 kronor att amortera ned skulden med.

När du gör din allra sista inbetalning (#24) är det bara 11 kronor som är räntan, resten – det vill säga 3 246 kronor – används för att betala av skulden.

År:Månad

Amortering (kr)

Räntekostnad (kr)

Inbetalning (kr)

Återstående skuld (kr)

1:1

3007

250

3257

71993

1:2

3017

240

3257

68976

1:3

3027

230

3257

65949

1:4

3037

220

3257

62912

1:5

3047

210

3257

59865

1:6

3057

200

3257

56808

1:7

3068

189

3257

53740

1:8

3078

179

3257

50663

1:9

3088

169

3257

47575

1:10

3098

159

3257

44476

1:11

3109

148

3257

41368

1:12

3119

138

3257

38249

2:1

3129

127

3257

35119

2:2

3140

117

3257

31979

2:3

3150

107

3257

28829

2:4

3161

96

3257

25668

2:5

3171

86

3257

22497

2:6

3182

75

3257

19315

2:7

3192

64

3257

16123

2:8

3203

54

3257

12920

2:9

3214

43

3257

9706

2:10

3225

32

3257

6481

2:11

3235

22

3257

3246

2:12

3246

11

3257

0

Rak amorteringsplan

Med en rak amorteringsplan är din amortering lika stor vid varje inbetalning, däremot varierar storleken på din räntebetalning. Detta innebär att det belopp du ska betala in är olika från månad till månad. I takt med att skulden sjunker minskar räntekostnaden, vilket i sin tur minskar storleken på det belopp du ska betala in.

I det här exemplet amorterar du ned ditt lån med 3 125 kronor varje månad. Precis i början av lånetiden (när skulden är som störst)

Den genomsnittliga räntekostnaden blir 130 kronor per månad. Den totala räntekostnaden för lånet blir 3 125 kronor, vilket är 40 kronor mindre än om du hade valt annuitet. Det kanske inte känns som så mycket, men om det istället hade handlat om ett bolån på flera miljoner och en löptid på 30+ år hade skillnaden varit mycket rejäl i kronor och ören.

År:Månad

Amortering (kr)

Räntekostnad (kr)

Inbetalning (kr)

Återstående skuld (kr)

1:1

3125

250

3375

71875

1:2

3125

240

3365

68750

1:3

3125

229

3354

65625

1;4

3125

219

3344

62500

1:5

3125

208

3333

59375

1:6

3125

198

3323

56250

1:7

3125

188

3313

53125

1:8

3125

177

3302

50000

1:9

3125

167

3292

46875

1:10

3125

156

3281

43750

1:11

3125

146

3271

40625

1:12

3125

135

3260

37500

2:1

3125

125

3250

34375

2:2

3125

115

3240

31250

2:3

3125

104

3229

28125

2:4

3125

94

3219

25000

2:5

3125

83

3208

21875

2:6

3125

73

3198

18750

2:7

3125

63

3188

15625

2:8

3125

52

3177

12500

2:9

3125

42

3167

9375

2:10

3125

31

3156

6250

2:11

3125

21

3146

3125

2:12

3125

10

3135

0